「子どもの将来のために」その選択、本当にベストですか？学資保険は古い？
子どもが生まれたら、まず、多くの親が、検討するのが、「学資保険」ではないでしょうか。「郵便局や、銀行に、勧められるがままに、加入した」という方も、多いかもしれません。かつては、教育資金を準備するための、王道とされてきた、学資保険。しかし、超低金利時代の今、その「貯蓄性」は、大きく低下しています。
こんにちは、ママナースのさとみです。大切な、子どもの将来のための、大切なお金。だからこそ、人任せにせず、今の時代に合った、より賢い、選択をしたいですよね。
この記事では、学資保険の、メリット・デメリットを、改めて、整理すると共に、それに代わる、新しい選択肢としての、「NISA」や、「ジュニアNISA」を活用した、教育資金の準備方法について、分かりやすく解説します。
学資保険の、メリットと、知っておくべきデメリット
まず、学資保険の、基本的な仕組みを、おさらいしましょう。
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メリット:
- 親に、万が一のことがあっても、保険料の支払いが免除され、満期金は、予定通り受け取れる（保障機能）。
- 強制的に、貯蓄する習慣がつく。
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デメリット:
- 返戻率が低い: 払った保険料の総額に対して、受け取れる満期金が、わずかしか増えない（元本割れする商品も）。
- インフレに弱い: 18年後、今の100万円が、同じ価値とは限りません。物価が上昇すれば、お金の価値は、実質的に、目減りしてしまいます。
- 途中解約すると、元本割れする: 一度始めると、簡単には、やめられません。
「保障」を重視するなら、学資保険は、選択肢の一つです。しかし、**「教育資金を、効率的に増やしたい」**という目的であれば、他の方法を、検討する価値は、十分にあります。
新しい常識「NISA」で、教育資金を準備する
NISA（ニーサ）とは、**「少額投資非課税制度」**のこと。通常、投資で得た利益には、約20%の税金がかかりますが、NISA口座内での取引であれば、その税金が、一切かからなくなる、という、国が作った、非常にお得な制度です。
なぜ、教育資金の準備に、NISAが向いているの？
- 高いリターンが、期待できる: 学資保険よりも、高い利回りで、お金を増やせる可能性があります。例えば、全世界の株式に、分散投資する、投資信託などを、毎月、コツコツ積み立てていくことで、15年、18年という、長期的な視点で見れば、元本が、大きく成長することが期待できます。
- インフレに強い: 経済が成長し、物価が上がれば、株価も、それに連動して、上昇する傾向があります。
- いつでも、引き出せる: 学資保険と違い、必要な時に、ペナルティなく、現金化することができます。（ただし、長期保有が、基本です）
具体的な始め方
- 証券会社の、口座を開設する: ネット証券（楽天証券、SBI証券など）なら、スマホで、簡単に、口座開設できます。
- NISA口座（つみたて投資枠）で、投資信託を選ぶ: 初心者の方は、全世界の株式に、まるっと投資できる、「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」などが、おすすめです。
- 毎月、決まった額を、積み立てる設定をする: あとは、基本的に、ほったらかしでOKです。
ジュニアNISAも、まだ間に合う！
ジュニアNISAは、2023年で、制度としては終了しましたが、2023年末までに、口座を開設しておけば、子どもが18歳になるまで、非課税の恩恵を受けながら、年間80万円までの投資が、可能です。まだ、口座を持っていない方は、駆け込みで、開設を検討する価値は、大いにあります。
まとめ：親の「金融リテラシー」が、子どもの未来を左右する
「投資」と聞くと、「怖い」「ギャンブル」という、イメージを持つ方も、いるかもしれません。しかし、**「長期・積立・分散」**という、基本原則を守れば、投資は、決して、怖いものではありません。それは、資本主義社会の、成長の果実を、享受するための、賢いツールなのです。
もちろん、投資には、元本割れのリスクもあります。教育資金の、全てを、投資に回すのではなく、**「学資保険（または、預貯金）で、最低限の元本を確保しつつ、プラスアルファを、NISAで育てる」**といった、ハイブリッド型が、現実的な落とし所かもしれません。
大切なのは、人任せにせず、親自身が、お金の知識を学び、我が家の、リスク許容度に合った、最適なポートフォリオを、組んでいくことです。その、親の姿勢こそが、子どもの、金融リテラシーを育む、第一歩となるでしょう。