NISA

学資保険、本当に必要？FPが教える、子どもの教育資金の賢い貯め方

「子どもの教育資金、どうやって貯めたらいいんだろう…？」

子育て世代にとって、子どもの教育資金の準備は、大きな課題の一つですよね。学資保険のCMをよく見かけるけれど、本当に必要なのか、他に良い方法はないのか、悩んでいる方も多いのではないでしょうか。

この記事では、ファイナンシャルプランナー（FP）である私が、学資保険のメリット・デメリットを解説し、子どもの教育資金を賢く貯めるための具体的な方法を、分かりやすくご紹介します。

これを読めば、あなたも安心して、子どもの将来の夢を応援できるようになりますよ。

学資保険とは？メリット・デメリット

学資保険は、子どもの教育資金を準備するための貯蓄型保険です。毎月保険料を積み立てることで、進学時などに祝金や満期保険金を受け取ることができます。

メリット

• 貯蓄が苦手な人でも貯めやすい：強制的に積み立てられるため、貯蓄が苦手な人でも着実に教育資金を準備できます。
• 契約者に万が一のことがあった場合も安心：契約者（親）に万が一のことがあった場合でも、保険料の払い込みが免除され、祝金や満期保険金は予定通り受け取れます。
• 返戻率が高い商品もある：元本割れしない商品が多く、中には返戻率が100%を超える商品もあります。

デメリット

• 途中解約すると元本割れのリスク：途中で解約すると、払い込んだ保険料よりも少ない金額しか戻ってこない場合があります。
• インフレに弱い：物価が上昇すると、将来受け取る保険金の価値が目減りする可能性があります。
• 運用益が少ない：貯蓄型保険のため、投資信託などに比べて運用益は期待できません。

学資保険以外で、教育資金を賢く貯める方法

学資保険以外にも、教育資金を賢く貯める方法はたくさんあります。それぞれのメリット・デメリットを理解し、ご自身のライフプランに合った方法を選びましょう。

１．NISA（少額投資非課税制度）

• メリット：投資で得た利益が非課税になるため、効率的に資産を増やせます。いつでも引き出しが可能なので、教育資金として柔軟に活用できます。
• デメリット：元本保証がないため、元本割れのリスクがあります。

２．iDeCo（個人型確定拠出年金）

• メリット：掛金が全額所得控除になるため、所得税や住民税の負担を減らせます。運用益も非課税で、老後資金を準備できます。
• デメリット：原則60歳まで引き出しができないため、教育資金としては不向きです。

３．銀行の積立預金

• メリット：元本保証があり、リスクが低い。いつでも引き出しが可能。
• デメリット：金利が非常に低いため、ほとんど増えません。

４．財形貯蓄

• メリット：給与天引きなので、貯蓄が苦手な人でも続けやすい。財形住宅貯蓄や財形年金貯蓄は、一定の条件を満たせば利子が非課税になります。
• デメリット：金利が低い。引き出しに制限がある場合がある。

まとめ

子どもの教育資金の準備は、長期的な視点で行うことが大切です。

学資保険は、貯蓄が苦手な人や、万が一の保障を重視したい人には有効な選択肢ですが、NISAやiDeCoなど、他の制度も活用することで、より効率的に、そして賢く教育資金を準備することができます。

ご自身のライフプランやリスク許容度に合わせて、最適な方法を選び、今日から教育資金の準備を始めてみませんか？

この記事が、あなたの教育資金準備の、お役に立てれば幸いです。

「子どもの将来のために」その選択、本当にベストですか？学資保険は古い？

子どもが生まれたら、まず、多くの親が、検討するのが、「学資保険」ではないでしょうか。「郵便局や、銀行に、勧められるがままに、加入した」という方も、多いかもしれません。かつては、教育資金を準備するための、王道とされてきた、学資保険。しかし、超低金利時代の今、その「貯蓄性」は、大きく低下しています。

こんにちは、ママナースのさとみです。大切な、子どもの将来のための、大切なお金。だからこそ、人任せにせず、今の時代に合った、より賢い、選択をしたいですよね。

この記事では、学資保険の、メリット・デメリットを、改めて、整理すると共に、それに代わる、新しい選択肢としての、「NISA」や、「ジュニアNISA」を活用した、教育資金の準備方法について、分かりやすく解説します。

学資保険の、メリットと、知っておくべきデメリット

まず、学資保険の、基本的な仕組みを、おさらいしましょう。

• メリット:

  • 親に、万が一のことがあっても、保険料の支払いが免除され、満期金は、予定通り受け取れる（保障機能）。
  • 強制的に、貯蓄する習慣がつく。

• デメリット:

  • 返戻率が低い: 払った保険料の総額に対して、受け取れる満期金が、わずかしか増えない（元本割れする商品も）。
  • インフレに弱い: 18年後、今の100万円が、同じ価値とは限りません。物価が上昇すれば、お金の価値は、実質的に、目減りしてしまいます。
  • 途中解約すると、元本割れする: 一度始めると、簡単には、やめられません。

「保障」を重視するなら、学資保険は、選択肢の一つです。しかし、**「教育資金を、効率的に増やしたい」**という目的であれば、他の方法を、検討する価値は、十分にあります。

新しい常識「NISA」で、教育資金を準備する

NISA（ニーサ）とは、**「少額投資非課税制度」**のこと。通常、投資で得た利益には、約20%の税金がかかりますが、NISA口座内での取引であれば、その税金が、一切かからなくなる、という、国が作った、非常にお得な制度です。

なぜ、教育資金の準備に、NISAが向いているの？

• 高いリターンが、期待できる: 学資保険よりも、高い利回りで、お金を増やせる可能性があります。例えば、全世界の株式に、分散投資する、投資信託などを、毎月、コツコツ積み立てていくことで、15年、18年という、長期的な視点で見れば、元本が、大きく成長することが期待できます。
• インフレに強い: 経済が成長し、物価が上がれば、株価も、それに連動して、上昇する傾向があります。
• いつでも、引き出せる: 学資保険と違い、必要な時に、ペナルティなく、現金化することができます。（ただし、長期保有が、基本です）

具体的な始め方

1. 証券会社の、口座を開設する: ネット証券（楽天証券、SBI証券など）なら、スマホで、簡単に、口座開設できます。
2. NISA口座（つみたて投資枠）で、投資信託を選ぶ: 初心者の方は、全世界の株式に、まるっと投資できる、「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」などが、おすすめです。
3. 毎月、決まった額を、積み立てる設定をする: あとは、基本的に、ほったらかしでOKです。

ジュニアNISAも、まだ間に合う！

ジュニアNISAは、2023年で、制度としては終了しましたが、2023年末までに、口座を開設しておけば、子どもが18歳になるまで、非課税の恩恵を受けながら、年間80万円までの投資が、可能です。まだ、口座を持っていない方は、駆け込みで、開設を検討する価値は、大いにあります。

まとめ：親の「金融リテラシー」が、子どもの未来を左右する

「投資」と聞くと、「怖い」「ギャンブル」という、イメージを持つ方も、いるかもしれません。しかし、**「長期・積立・分散」**という、基本原則を守れば、投資は、決して、怖いものではありません。それは、資本主義社会の、成長の果実を、享受するための、賢いツールなのです。

もちろん、投資には、元本割れのリスクもあります。教育資金の、全てを、投資に回すのではなく、**「学資保険（または、預貯金）で、最低限の元本を確保しつつ、プラスアルファを、NISAで育てる」**といった、ハイブリッド型が、現実的な落とし所かもしれません。

大切なのは、人任せにせず、親自身が、お金の知識を学び、我が家の、リスク許容度に合った、最適なポートフォリオを、組んでいくことです。その、親の姿勢こそが、子どもの、金融リテラシーを育む、第一歩となるでしょう。

お年玉、「とりあえず貯金」で終わらせていませんか？「使う・貯める・増やす」を学ぶ、生きた金銭教育

お正月に、子どもがもらう「お年玉」。親戚からの、愛情がこもった、特別な、お金ですよね。多くのご家庭では、「将来のために、親が、子どもの口座に、全額貯金する」というケースが、多いのではないでしょうか。

こんにちは、ママナースのさとみです。もちろん、貯金は、とても大切です。しかし、ただ、親が管理して、貯金するだけでは、子どもにとって、お年玉は、「年に一度、たくさんおもちゃが買える、魔法のお金」で、終わってしまいます。

せっかくの、まとまったお金。これを、絶好の機会と捉え、お金の、本当の価値と、賢い付き合い方を、親子で学ぶ、**「生きた金銭教育」を、始めてみませんか？この記事では、お年玉を活用した、「使う・貯める・増やす」**という、３つの力の育て方を、提案します。

Step 1：「使う」力 〜 満足度の高い、お金の使い方を学ぶ 〜

まず、お年玉の一部は、子どもが、**「自分の意思で、自由に使えるお金」**として、渡してあげましょう。この、「自分で、考えて、使う」という経験が、金銭感覚の、土台となります。

親子で、話し合うべきこと

• 予算を決める: 「もらったうちの、〇〇円（または、〇割）は、好きに使っていいよ」と、予算を決めます。
• 本当に、欲しいものを、考える: 「今、一番、欲しいものは、何？」「それは、どうして、欲しいの？」「それを買ったら、どんな、良いことがある？」と、問いかけ、欲しいものの、優先順位を、考えさせます。
• 失敗も、大切な学び: 子どもが、くだらないものを買って、後で、「あっちのおもちゃにすれば、良かった…」と、後悔したとしても、それは、**「お金は、有限である」**ということを、学ぶ、貴重な失敗体験です。親は、口出しせず、見守りましょう。

Step 2：「貯める」力 〜 目標のために、我慢する力を育む 〜

次に、**「将来の、大きな買い物のために、今、我慢する」**という、貯金の、基本的な考え方を、教えます。

• 具体的な、目標設定: 「次の、誕生日に、〇〇（高価なおもちゃなど）を買うために、貯金してみない？」と、子どもにとって、魅力的で、具体的な目標を、設定します。
• 貯金箱の、活用: お金が、貯まっていく様子が、目に見える、透明な貯金箱が、おすすめです。「目標まで、あと、これくらいだね！」と、進捗を、一緒に確認し、モチベーションを、維持してあげましょう。

Step 3：「増やす」力 〜 お金に、働いてもらう感覚を知る 〜

ここが、これからの時代、特に重要になる、新しい視点です。貯金（守り）だけでなく、**お金を「増やす（攻め）」**という、選択肢があることを、教えてあげましょう。

ジュニアNISAを活用した「お年玉投資」

「ジュニアNISA」は、年間80万円までの投資で得た利益が、非課税になる、未成年者向けの、少額投資非課税制度です。（※2023年で、制度は終了しましたが、2024年以降も、18歳になるまでは、非課税で、保有し続けられます）

• 親子で、投資先を、選ぶ: 「いつも、お世話になっている、〇〇（おもちゃ会社）の株を、買ってみようか」「この会社は、地球に優しい、電気自動車を作っているんだって」など、子どもが、応援したいと思える、身近な会社の株や、投資信託を、一緒に選んでみましょう。
• 長期的な視点を、教える: 株価は、毎日、上がったり、下がったりします。短期的な値動きに、一喜一憂せず、「この会社を、10年、20年、応援し続けることで、お金も、一緒に成長していくんだよ」と、長期的な視点を持つことの、大切さを伝えます。

この経験は、子どもに、経済や、社会の仕組みへの、興味を持たせ、お金は、ただ、使うだけでなく、**「社会を、良くするための、応援（投票）でもある」**という、価値観を、育んでくれます。

まとめ：お年玉は、最高の、生きた教材

お年玉は、年に一度、子どもが、まとまったお金に触れる、絶好の機会です。

この機会を、ただの、お祭り騒ぎで、終わらせるのか。それとも、子どもが、将来、お金に困らないための、「生きる力」を育む、最高の、家庭教育の場とするのか。

それは、親の、関わり方、一つにかかっています。ぜひ、親子で、お金の話を、オープンに、楽しんでみてください。